Az MNB friss adatai szerint robbanásszerűen nőtt a személyi kölcsönök hitelkiváltási célú felhasználása. A kamatok visszarendeződése miatt most sokan faraghatnak a törlesztőjükből – akár több mint 200 ezer forinttal is.
Miért fordultak ennyien hitelkiváltáshoz?
A személyi kölcsönök továbbra is rendkívül népszerűek: az idei év első hat hónapjában több mint 520 milliárd forintnyi ilyen hitelt folyósítottak a bankok, ami 42 százalékkal több, mint tavaly ilyenkor. A meglepő rész azonban az, hogy ennek közel a felét hitelkiváltásra kérik a magyarok. Az MNB becslése szerint csak erre a célra 224 milliárd forintnyi kölcsön ment el – majdnem duplája a tavalyi adatnak.
A háttérben főként az áll, hogy a 2022–2023-as inflációs időszakban elszálltak a személyi hitelek kamatai. Míg 2021 végén a legkedvezőbb ajánlatok átlagos THM-je 7,26% volt, 2023 végére ez 14,50%-ra ugrott. Bár az alapkamat csökkenésével mérséklődtek a kamatok, az akkor felvett drága hitelek ma is ugyanannyiba kerülnek – a kamatuk ugyanis nem csökken automatikusan. Így sok adós most olcsóbb konstrukcióra vált, hogy mérsékelje havi terheit.
Mennyi pénzt lehet megspórolni egy cserével?
A különbség a kamatok között ma már milliókkal számolva is érezhető. Például egy 2023 novemberében felvett 3 millió forintos, 13,39 százalékos kamatozású személyi hitel havi törlesztője 55 132 forint. Mára a fennálló tartozás 2,4 millió forintra csökkent, és ezt az összeget 9,89 százalékos kamattal lehetne kiváltani.
A havi részlet így 50 961 forintra esne – vagyis több mint 4000 forinttal kevesebbet kellene fizetni. Öt év alatt ez durván 250 ezer forint megtakarítást jelenthet, még az esetleges előtörlesztési díj levonása után is nagyjából 225 ezer forint marad a család zsebében. Ez összességében közel 5 százalékos megtakarítást jelent a teljes visszafizetésben.
Nem véletlen tehát, hogy egyre többen nézik át a régi szerződéseiket – könnyen kiderülhet, hogy a jelenlegi piaci ajánlatok kedvezőbbek annál, amit néhány éve felvettek.
Van, aki pénzt is kivesz a folyamat végén
A hitelkiváltás nem csak megtakarításról szólhat. Sokan úgy váltanak, hogy közben plusz szabad felhasználású összeget is kérnek. Ennek a logikája egyszerű: a kamat csökkenése miatt az új, olcsóbb hitel törlesztője akkor is maradhat a régi szinten, ha a tőketartozás kicsit magasabb.
A korábbi példában a család az eredeti 55 132 forintos havi részletet tartva, a kedvezőbb kamat mellett még körülbelül 200 ezer forint extra pénzt is kaphatna, miközben a futamidő nem változik. Ez sokak számára vonzó lehetőség – akár váratlan kiadásokra, akár kisebb fejlesztésekre.
A hitelkiváltás tehát nemcsak a havi terhek csökkentéséről szól, hanem arról is, hogy érdemes időnként átnézni a meglévő kölcsönöket. Egy gyors online kalkulációval bárki megnézheti, megéri-e váltani – és hogy van-e benne több százezres megtakarítás.